국민연금 노령연금은 기본연금액에 가입기간별 지급률을 곱하고 부양가족연금액을 더해 정합니다. 기본연금액은 전체 가입자 평균소득(A값)과 본인 평균소득(B값)을 더한 뒤, 가입 시기별 비례상수를 곱해 계산합니다. 내 예상액은 국민연금공단 전자민원이나 정부24의 예상 연금 조회에서 본인 인증 후 확인합니다.
핵심 요약
- 노령연금은 가입기간이 최소 10년이어야 받습니다. 기준소득월액(보험료와 연금 계산에 쓰는 신고 월소득)이 상한(2026.7.~ 659만 원)을 넘으면 초과분은 반영되지 않습니다.
- 지급률은 가입기간 10년에 50%이고, 1년마다 5%씩 늘어 20년에 100%가 됩니다.
- 조회 금액은 현재 소득·납부 상태를 가정한 값입니다. 휴직·퇴사로 납부예외 중이면 낮게 나옵니다.
예상 연금액은 어떤 산식으로 정해지나요
국민연금공단의 연금급여 안내는 노령연금을 아래 순서로 계산한다고 설명합니다.
연금액 = 기본연금액 × 지급률 + 부양가족연금액
기본연금액의 근거는 국민연금법 제51조(기본연금액)입니다. 현행 조문은 A값 관련 금액과 B값 관련 금액을 합해 1천분의 1천290을 곱하도록 정합니다. 가입기간이 20년을 넘으면 초과 1년마다 같은 방식으로 계산한 금액의 1천분의 50을 더합니다.
공단 노령연금 안내는 2026년 이후 가입분을 (1.29(A+B) × P21/P) × (1 + 0.05n/12) × 지급률로 표시합니다. P는 전체 가입월수, P21은 2026년 이후 가입월수입니다.
여러 시기에 걸쳐 가입했다면 시기별로 비례상수 × (A+B) × 해당 시기 가입월수/P를 구해 모두 더합니다. 각 기호의 뜻은 다음과 같습니다.
| 기호 | 뜻 | 확인 사항 |
|---|---|---|
| A값 | 연금 수급 직전 3년간 전체 가입자 평균소득월액의 평균 | 수급권이 2025년 12월~2026년 11월에 생기면 3,193,511원 |
| B값 | 본인 가입기간의 기준소득월액을 재평가해 낸 평균 | 매년 소득을 재평가율(과거 소득을 현재 가치로 바꾸는 비율)로 수급 전년도 가치로 환산 |
| 비례상수 | 가입 시기별 소득대체율에 대응하는 값 | 2026년 이후 가입기간은 1.29(소득대체율 43%) |
| P·P21 | 전체 가입월수와 2026년 이후 가입월수 | P21/P로 시기별 가입 비중을 반영 |
| n | 20년(240개월)을 넘는 가입 월수 | (1 + 0.05n/12)로 기본연금액에 반영 |
| 부양가족연금액 | 배우자·자녀·부모 등 부양가족 몫 | 2026년 1~12월분 배우자 연 306,630원, 자녀·부모 1인당 연 204,360원 |
부양가족연금액은 수급권자가 생계를 유지하는 가족에게 붙습니다. 자녀는 19세 미만이거나 장애 정도가 심한 경우입니다. 부모는 장애 요건이나 출생연도별 연령 요건(1969년생 이후 65세)을 충족해야 합니다. 생계유지 인정 여부는 공단에 확인합니다.
표의 금액은 연 금액입니다. 조회 화면의 예상 연금월액과 비교할 때는 12로 나눠 환산합니다. 예를 들어 배우자 몫 연 306,630원은 월 약 2만 5천 원입니다.
산식에서는 A값과 B값이 같은 비중으로 더해집니다. 그래서 본인 소득(B값)이 평균(A값)보다 낮은 가입자는 자기 소득 대비 연금액 비율이 상대적으로 높아집니다. 이는 산식 구조에서 읽히는 특징이며, 개인별 실제 비율은 조회 결과로 확인합니다.
A값은 수급권이 생기는 시점을 기준으로 정해집니다. 지금 조회한 금액과 실제 첫 연금액이 달라지는 이유 중 하나입니다. 같은 공단 안내는 연금을 받는 동안 매년 전국소비자물가변동률을 반영해 연금액을 조정한다고 밝힙니다.
가입 기간은 연금액에 어떻게 반영되나요
노령연금을 받기 위한 최소 가입기간은 10년입니다. 지급률은 가입기간 10년에 50%이고, 10년을 넘는 1년마다 5%를 더합니다. 1년 미만은 1개월마다 12분의 5%씩 더합니다.
| 가입기간 | 반영 방식 |
|---|---|
| 10년 미만 | 노령연금 대상 아님(아래 두 갈래 참조) |
| 10년 | 기본연금액의 50% |
| 15년 | 50% + 5년 × 5% = 75% |
| 20년 | 기본연금액의 100% |
| 20년 초과 | 지급률 100% 유지, 초과 1년마다 기본연금액의 5% 가산(제51조) |
가입기간이 10년에 못 미친 채 60세가 되면 두 갈래가 있습니다. 반환일시금(연금 대신 한 번에 받는 일시금)을 받거나, 임의계속가입을 신청해 기간을 늘리는 방법입니다.
공단의 임의계속가입 안내는 신청 기한을 65세에 달할 때(65세 생일의 전날)까지로 정합니다. 60세 도달 사유로 반환일시금을 이미 받은 사람은 신청 대상에서 제외됩니다.
크레딧 기간은 어떻게 더해지나요
크레딧은 국가가 가입기간을 추가로 인정하는 제도입니다. 공단 연금급여 안내의 산식은 출산·군복무 크레딧을 일반 가입기간과 따로 계산해 더합니다. 출산 크레딧은 소득을 A값으로, 군복무 크레딧은 A값의 2분의 1로 봅니다.
출산 크레딧은 2008년 1월 1일 이후 출생·입양한 자녀부터 적용합니다. 종전 기준은 둘째 자녀 이상이 대상이며 2명 12개월, 3명 30개월, 4명 48개월, 5명 이상 50개월입니다.
2026년 1월 1일 이후 자녀를 얻으면 첫째 자녀부터 인정해 1명 12개월, 2명 24개월, 3명 42개월이 됩니다. 이때 추가로 얻은 자녀에는 50개월 상한을 적용하지 않습니다. 내 자녀에 어느 기준이 적용되는지는 상세 조회나 1355로 확인합니다.
군복무 크레딧은 2008년 1월 1일 이후 입대자가 대상입니다. 2026년 1월 1일 전에 복무를 마쳤으면 6개월을 인정합니다. 그 이후에 마쳤으면 실제 복무기간(6개월 이상, 최대 12개월)을 인정합니다.
실업 크레딧은 구직급여 수급자가 보험료의 25%를 내면 국가가 75%를 지원하는 제도입니다. 최대 12개월까지 가입기간에 넣습니다. 크레딧은 일반 가입기간과 계산 방식이 다릅니다. 정부24 상세 조회의 가입기간 추가 항목에 넣어 반영 전후 금액을 비교합니다.
받는 나이를 바꾸면 얼마나 달라지나요
연금을 받기 시작하는 나이는 출생연도에 따라 다릅니다. 1953~1956년생 61세, 1957~1960년생 62세, 1961~1964년생 63세입니다. 1965~1968년생은 64세, 1969년생 이후는 65세입니다.
공단 노령연금 안내에 따르면 조기노령연금은 가입기간 10년 이상인 사람이 받을 수 있습니다. 출생연도별 조기 지급개시연령 이상이고 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 때 본인이 신청합니다.
지급률은 앞당긴 햇수로 정해집니다. 1년 94%, 2년 88%, 3년 82%, 4년 76%, 5년 70%입니다. 공단 안내의 나이별 예시(59세 70%~63세 94%)는 1966년생 기준입니다.
예를 들어 1969년생 이후 가입자가 위 요건을 갖춰 60세에 받으면 5년을 앞당겨 70%가 적용됩니다. 연기연금은 최대 5년까지 연기된 1년마다 연금액에 7.2%(월 0.6%)를 더해 지급합니다.
소득은 B값으로 어떻게 반영되며 상한은 얼마입니까
B값에는 실제 연봉이 아니라 신고한 기준소득월액(천 원 미만은 버림)이 쓰입니다. 공단 연금보험료 안내는 보험료를 기준소득월액 × 보험료율로 계산합니다. 2026년 보험료율은 9.5%입니다. 보험료를 낸 소득과 연금에 반영되는 소득은 같은 기준소득월액입니다.
기준소득월액에는 상·하한이 있습니다. 하한보다 낮으면 하한으로, 상한보다 높으면 상한으로 봅니다.
| 적용 기간 | 하한액 | 상한액 |
|---|---|---|
| 2025.7.1.~2026.6.30. | 40만 원 | 637만 원 |
| 2026.7.1.~2027.6.30. | 41만 원 | 659만 원 |
상한을 넘는 소득은 보험료와 B값 모두에 반영되지 않습니다. 고소득 가입자의 예상액이 소득만큼 비례해 늘지 않는 이유입니다.
같은 소득이라도 언제 가입했는지에 따라 적용되는 비례상수가 다릅니다. 공단 표는 가입 시기를 다음처럼 구분합니다.
| 가입 시기 | 비례상수 | 소득대체율 |
|---|---|---|
| 1988~1998년 | 2.4((A+0.75B) 적용) | 70% |
| 1999~2007년 | 1.8 | 60% |
| 2008~2025년 | 2008년 1.5에서 매년 0.015씩 하향(2025년 1.245) | 2008년 50%에서 매년 0.5%p씩 하향(2025년 41.5%) |
| 2026년 이후 | 1.29 | 43% |
2026년 이후 가입기간은 개정된 국민연금법 제51조에 따라 1.29가 적용됩니다. 그래서 2025년 값(1.245)보다 높아졌습니다.
본인이 바꿀 수 없는 것
- A값과 가입 시기별 비례상수
- 기준소득월액 상·하한과 보험료율
본인이 확인하고 움직일 수 있는 것
- 가입기간 늘리기(임의계속가입 등)
- 신고된 기준소득월액이 실제 소득과 맞는지 확인
- 추후납부(납부예외 기간 보험료를 나중에 내는 제도) 가능 여부를 공단에 확인
숫자를 넣은 계산 예시
아래는 현재 A값으로 지금 수급한다고 가정한 산식 연습입니다. 예를 들어 2026년 이후에만 25년(300개월) 가입했고, B값이 A값(3,193,511원)과 같다고 가정합니다. P21/P는 1이고, 20년 초과 월수 n은 60이므로 가산 계수는 1 + 0.05×60/12 = 1.25입니다.
기본연금액은 1.29 × (3,193,511원 + 3,193,511원) × 1.25로 연 약 1,029만 9천 원입니다. 지급률은 100%이므로 12로 나누면 월 약 85만 8천 원입니다. 부양가족연금액, 소득 재평가, 물가 조정, 수급 시점의 A값 변동은 넣지 않은 단순 계산입니다. 실제 예상액은 조회 화면의 현재가치 금액으로 확인합니다.
내 예상액은 어디서 어떻게 조회하나요
예상액은 국민연금공단 전자민원과 정부24에서 조회합니다. 정부24의 국민연금 예상 연금 조회도 접수기관은 국민연금공단(1355)입니다.
1단계 · 조회 경로 고르기
공단 전자민원의 예상연금액 조회·가입내역조회나 정부24의 예상 연금 조회를 엽니다.
2단계 · 본인 인증
공동인증서 등으로 인증한 뒤 로그인합니다. 가입기간과 예상 연금월액이 화면에 나오면 끝납니다.
3단계 · 가입내역 대조
가입내역조회에서 기간별 납부 이력을 확인합니다. 빈 기간과 납부예외 기간이 실제 이력과 맞으면 다음으로 넘어갑니다.
4단계 · 상세 조건 입력
정부24 상세 조회에서 부양가족 연금 대상, 가입기간 추가 대상, 지급 희망 연령, 향후 소득과 가입기간을 입력합니다. 결과 화면에서 비교 조회까지 확인하면 끝납니다.
5단계 · 모의계산으로 가정 비교
공단 전자민원의 예상연금 모의계산에 소득과 가입기간을 직접 입력합니다. 실제 이력이 아닌 입력값 기준이므로, 입력값을 바꿔 가며 금액 변화를 확인하면 끝납니다.
온라인 조회가 어려우면 국민연금 고객센터(1355)나 가까운 지사로 문의합니다. 연기연금을 신청한 사람은 전자민원의 연기연금 신청자 예상연금월액 조회를 이용합니다.
조회 화면의 예상액은 어떤 가정으로 계산되나요
정부24 국민연금 예상 연금 조회 안내에 따르면 사업장가입자와 지역(임의)가입자는 현재 소득으로 만 60세까지 낸다고 가정합니다. 임의계속가입자는 조회 시점까지 낸 것으로 가정합니다. 자격 상실이나 납부예외 중이면 지금까지 낸 내역만으로 계산합니다.
따라서 휴직·퇴사로 납부예외 중에 조회한 금액에는 앞으로 낼 보험료가 빠져 있습니다. 재취업 뒤 다시 조회하면 금액이 달라질 수 있습니다.
예상액은 현재가치와 미래가치 두 기준으로 제공됩니다. 미래가치는 앞으로 소득이 가정한 상승률만큼 늘어난다고 보고, 연금을 받는 시점의 화폐가치로 계산한 금액입니다. 두 금액은 기준이 다르므로 서로 섞어 비교하지 않습니다.
미래가치 수치는 매년 실제 발생 수치에 따라 바뀌고, 법령이 개정되면 예상액도 달라질 수 있습니다. 실무에서는 같은 기준(현재가치)으로 연 1회 기록해 변화를 비교하는 방식이 관리하기 쉽습니다.
수급 뒤 소득도 실제 수령액을 바꿉니다. 공단 노령연금 안내에 따르면 지급개시 후 5년 동안 월평균소득금액이 기준(2026년 519만 원) 이상이면 연금이 감액됩니다. 감액 한도는 노령연금의 2분의 1이며, 그동안 부양가족연금액은 지급되지 않습니다.
이럴 때는 연금 운용 기관·공단에 먼저 확인합니다
- 가입내역의 기간이나 기준소득월액이 실제 근무·소득 이력과 다를 때
- 예상연금 내역이 조회되지 않는다는 안내가 나올 때
- 납부예외·자격 상실 기간이 길어 10년 요건 충족 여부가 불확실할 때
- 60세를 앞두고 반환일시금과 임의계속가입 중 하나를 골라야 할 때
- 출산·군복무·실업 크레딧이나 부양가족연금 대상인지 판단하기 어려울 때
정리
- 공단 전자민원이나 정부24에서 본인 인증 후 예상연금액과 가입내역을 조회합니다.
- 가입기간이 120개월(10년)을 넘었는지, 240개월(20년)까지 얼마 남았는지 셉니다.
- 가입내역의 빈 기간과 기준소득월액이 실제 이력과 맞는지 대조합니다.
- 상세 조회에서 크레딧·지급 희망 연령·향후 소득을 바꿔 현재가치 기준으로 비교합니다.
- 이력이 다르거나 조회가 되지 않으면 1355나 관할 지사에 확인을 요청합니다.
참고 자료
- 국민연금공단 — 알기쉬운 국민연금: 연금급여
- 국민연금공단 — 알기쉬운 국민연금: 노령연금
- 국민연금공단 — 알기쉬운 국민연금: 연금보험료
- 국민연금공단 — 알기쉬운 국민연금: 반환일시금
- 국민연금공단 — 알기쉬운 국민연금: 임의계속가입
- 국민연금공단 — 알기쉬운 국민연금: 추후납부
- 국민연금공단 — 전자민원 개인서비스: 가입내역·예상연금
- 정부24 — 국민연금 예상 연금 조회
- 법제처 국가법령정보센터 — 국민연금법 제51조(기본연금액)